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理财神器万能险遭遇寒冬 或影响寿险现金流|济南创卫

作者:福建省医学会血液病学分会 来源:www.fjhematology.org 发布时间:2015-10-20 11:36:00
 

理财神2b013a33581b08<a href="http://www.luotian.in" target="_blank">5731</a>998d0fe8488fa3万能险遭遇寒冬 <a href="http://www.luotian.in" target="_blank">或</a>影响寿险现金流

  时代周报记者 曾令俊 发自广州

  红极一时的“理财神器”万能险正遭遇寒冬。10月1日,保监会下发的《互联网保险业务监管暂行办法》正式实施。“办法的一个核心是加强对万能险网销产品的监管。万能险具有很强大的财富管理功能,很多万能险实际是理财产品,逐渐偏离了保障的属性,而且互联网是新东西,在初期监管部门不可能把口子放的很开。”10月9日,中央财经大学保险学院院长郝演苏[微博]告诉时代周报记者。

  近期有不少“披着保险外衣”的网销理财产品已遭下架。日来,时代周报记者登录多个寿险官网了解到,大部分万能险产品都显示已经售罄或者下架。不仅是官网,第三方平台诸如淘宝保险、招财宝等,也面临同样的情况。“不是卖完的,都是自己下架。”深圳某寿险公司销售部负责人告诉时代周报记者。

  新规之下,寿险公司的盈利是否会受到影响,特别是过分依赖万能险的中小型寿企?“肯定是会受一些影响,最起码手续费这收入要去掉。但实际上,在目的市环境下,保险公司归自己的主营业务是最好的,这也是监管部门一直在倡导的。” 郝演苏对时代周报记说。

  理财神器红极一时

  10月1日,《互联网保险业务监管暂行办法》正式475ee89ebe6285ff7ca8262142ca081c。作为内首份针对互联5028b4ebc3d584a32427909f7ef81d39融领域的监管文件,《办法》从经营原则、经营区域、信息披露、经营规则、监督管理等方面对互联网保险经营进行了规范,具细则有望在年底前1056013cdeac5c2dfed5a52738a561c5。

  此次新规的一个核心是规范互联网保险的发展,特别是万能险网销产品。上述寿险公司负责人表示,整顿的主要是万能险网销产品。万能寿险是介于分红险与投连险之间的一种投资型寿险,风险与保障并存。时代周报记者了解,此类产品往往以高收益吸引投资者购买,实际保障功能有限,随着资本市场的波动,其中隐含风险愈加凸显。

  事实上,6月中旬e7a7b9c1d9282082b7e4fd026109e095,因股市动荡,不少投资者将目光转向万能险。万能险最低保底收益3.5%,且投资门槛较低,曾被称为“理财神器”,此前普遍预期年化收益率高的可达7%。

  不少寿险公司也热衷于销售万能险。人保寿险广东分公司资产管理中心负责人此前告诉时代周报记者,寿险公司这么做是为了获取巨额现金流,通过投资赚取其中的利差。“这种现象业内很普遍,在个险以及保费增长乏力的情况下,很多中小寿企都是这么做。”

  华券的9964d30ab69a0051b152cb92dec85d906b66fe5a70a8409238ef1e9e79ec0指出,“虽然这些理财产品收益、低门槛的优势使得它们在互联平台上的销售异常火爆,有的产品在开卖当天就被抢购一空。但热销的背后我们依然需要冷静思考产品的风险”。

  外界普遍认为,把长期能险当成短期财产品卖,对行业而言,意味着不小风险:26aa7df14b89c9c7c9fd286d26a9a25e是助长了退保率,从而对保险公司偿付能提出挑战;二把保险当理财产品卖,与其提供保障的初衷背道而驰。因此,万能险致监管。

  对外经贸大学保险学院授王国6e152e8c082924bbee0721635df0a1259894007b75d6348c9f4f5f7572fad表示,如果保险公司尤其是中小保险公司大量卖这类产品,保费收入虽然很高,但问题在于这类保险,需要高投资回报率来提成,而当投资回报率比较低的时候,保险公司难以保障这类产品的支付,就引发风险。

  郝演苏告诉记者,“任何一个金融机构,在网上销售的财富管理产品都不多。万能险有财富的增资和管理功能,风险也比较大,起码在短期内网络上的保险应该是以保障为主。保险公司不遵守秩序,招致监管。”

  万能险下架

  10月9日,时代周报记者登录多个电商平台了解到,新规实施,红极一时的万能型网销产品大部分都已经下架或者显示售罄。第三方平941acc0b6ab904642102329d1543e71c中,招财宝的万能险产品已全部下架,京东金融亦无相产品可供选择。

  寿险官网的情况同样如此。珠江人寿官网上3款万能险均显示已售完,分别为预期年化收益率高达7.02%的珠江利赢一号终身寿险、7.2%的珠江宝赢二号两全保险、6%的珠江月月赢一号终身寿险;安邦保险官网的3款万能险均已下架,分别为安邦E盛世终身寿险、安邦盛世3号终身寿险、安邦盛世2号终身寿险。

  君康人寿两款万能型保险也暂停销售,分别为预期年化结算利率5%的正德广利1号两全保险、5.5%的正德多利2号两全保险,还有一款预期年化结算利率高达7.05%的正德多利3号两全保险显示已售完。

  “保险产品不可能卖完的,都是自己下架的,这么说明寿险公司在监管下也显得很谨慎。”平安人寿[微博]销售部负责人告诉时代周报记者。

  事实上,这种情况的发生已经不是第一次。去年8月,网销万能险一也曾遭遇下架。主要原因是保险产品表述和披露方式片面强调收益,而不提示风险,且投资方向不够透明;而此次万能险再次遭到“封杀”,更多地则与其过度缩短投资期限有关。部分万能险投资期限仅需3个月、6个月即可退出,使73b0bd4bf353202428314490e17299e5趋之若鹜。

  郝演苏向时代周报记者解释称,监管层并没有说一刀切叫停所有的网销万能险,但寿险对万能险业务的收紧也可以看出对监管的忌惮。“寿险公司估计都在观望,看后续的情况,而且目前的市场风险太大了,资本市场不好,回报率不道哪里来。”

  另外,从监管层的态度来看,如果险企支机构,万能险将不得跨区域销售。也就是说,分支机构少的险企未来想借助4cc7f5df3ae8fef4a1af806a43bfaa1a产品做大规模的这a6a6348f2de403ef2d7c5bf29b9acac4销售行为,说课,可能将会受到7481b35a6d18a69b5fbc942bbe8d3fc5制。

  或影响寿险现金流

  106eeb6cc6562009e06a9ca6ce3cd8dc题来了,已经购买了万能型,但由于产品已经下架,户的利益是否能得到保障?

  多个寿险公司都表示,产品下架不会影响收益。比如,昆仑健康保险就表示:“即使产品下架不影响收益,因为万能型保险产品收益根据保险公司实际经情况决定。”

  虽然对购买者没有影响,但对过分依赖万能型网销产品的中小型寿期来说,影响却不小。此前,中国保险行业协会的报告称,人身保险互联网市场开辟了中小寿险公司发展的新机遇,中小寿险公司借此来突破传统渠道瓶颈制约,借助理财型产品实现保费规模跨越式发展。

  郝演苏告诉时代周2cf533e5cc5416927c6356b51c2f765b7f7692aeed1e1d5c1d2143b34f5f1523,下架对寿险公司的业绩肯定a8effa3d758e13e2362dacfbd709d8db影响。“事实上,很多中小寿险是依靠万能险做大现金流,本身可能不赚钱。”

  招商证券保险分析师王宇航分析称,险企推类似高收益率主要是为了赚取巨额现金流,抢占渠道网点。

  上述寿险资产管理中心负责人向时代周报坦言,这类产品能带来大量的现金,对中小型寿企很有吸引力。“由于对现金流的要求,很多寿企发行这种投资型的产品,在短期内获利。”

  某中型保险公司负责人在受媒体采访时表示,“万能险保费在公司规模保费中的占比在20%-30%之间。由于万能险具有经营区域限制,因此公司网销平台为万能险销售的重点渠道,此次网销万能险下架必然会影响公司短期业绩,但还不上对资金流产生影响。”

 


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